¿Cómo me aprueban para comprar casa y qué préstamo me conviene?

¿Cuáles son los pasos para comprar casa?

1. Obtenga su preaprobación. Revisamos sus ingresos, ahorros y crédito desde el principio, para que sepa su presupuesto real y los vendedores tomen en serio su oferta.
2. Elija un pago, no solo un precio. Calcule hacia atrás desde lo que cabe en su presupuesto mensual. Vea cuánta casa puede pagar (en inglés).
3. Busque casa y haga una oferta. Su agente se encarga de la casa; nosotros mantenemos su aprobación al día.
4. Fije su tasa cuando tenga contrato (o antes, si tiene sentido).
5. Avalúo y suscripción. Pedimos el avalúo, cumplimos las condiciones y lo mantenemos informado.
6. Cierre y reciba sus llaves. Muchas compras cierran en unos 30 días; los tiempos varían según el préstamo y la operación.

¿Qué préstamo me conviene?

Préstamo	Pago inicial	Conviene para	Bueno saber
Convencional	Desde 3% si compra por primera vez; 5% o más en otros casos	Buen crédito e ingresos estables	El seguro hipotecario se quita a medida que acumula valor líquido
FHA	3.5% con puntaje de crédito de 580 o más	Puntajes más bajos o deudas más altas en relación con sus ingresos	El seguro hipotecario normalmente dura toda la vida del préstamo, salvo que dé 10% de pago inicial
VA	A menudo 0% para veteranos y militares elegibles	Veteranos, militares en servicio activo y algunos cónyuges sobrevivientes	Sin seguro hipotecario mensual; se cobra un cargo de financiamiento salvo que esté exento
Non-QM	Normalmente 10% o más	Personas que trabajan por cuenta propia, con ingresos 1099 o por estados de cuenta bancarios	Tasas más altas; hecho para ingresos que no se reflejan en la declaración de impuestos

¿No sabe cuál es el suyo? Para eso es la primera llamada.

¿Cuánto cuesta realmente comprar casa?

• Pago inicial (enganche): desde 0% (VA) hasta 20% o más, según el préstamo.
• Depósito de garantía (earnest money): a menudo del 1% al 3% del precio; se le acredita al cierre.
• Costos de cierre: comúnmente del 2% al 5% del monto del préstamo: cargos del prestamista, avalúo, título, escrow e impuestos y seguro pagados por adelantado. Varían según el estado y el préstamo, así que le daré un Estimado del Préstamo (Loan Estimate) exacto para su caso.
• Puntos (opcionales): puede pagar al inicio para bajar su tasa, o aceptar una tasa un poco más alta a cambio de menos costos. Le mostraré ambas opciones.
• Hay ayuda disponible: vea la ayuda para el pago inicial en CA, TX, FL y CO (en inglés); además, los vendedores a menudo pueden aportar para sus costos de cierre.

Ejemplo (ilustrativo)

Una compradora primeriza en San Antonio tiene un puntaje de crédito de 640, ingresos W-2 estables y unos $15,000 ahorrados. La preaprobamos para un préstamo FHA por una casa de unos $325,000 con 3.5% de pago inicial, y su agente negocia un crédito del vendedor para los costos de cierre. Ella sabe su pago, el efectivo que necesita para cerrar y nuestros costos antes de hacer cualquier oferta.

Nuestra opinión

Obtenga su preaprobación antes de enamorarse de una casa, y busque según el pago, no según la cifra más grande que un prestamista le apruebe. Le pondré lado a lado las opciones convencional, FHA y VA, con cada cargo por escrito, para que elija con los ojos abiertos.