¿Puedo usar el valor líquido de mi casa para pagar mis tarjetas de crédito?

¿Cómo funciona pagar tarjetas de crédito con el valor líquido de mi casa?

Usted pide prestado sobre el valor líquido de su casa y usa ese dinero para liquidar las tarjetas por completo. En lugar de varios pagos con intereses altos, tiene un solo pago con una tasa mucho más baja, a menudo con una fecha fija para terminar de pagar. La contrapartida es simple e importante: esa deuda ahora está garantizada por su casa.

¿Qué opción me conviene?

Opción	Su primera hipoteca	Pago mensual	Conviene cuando
HELOC o préstamo sobre el valor líquido	Se queda igual	Sí, capital e intereses	La tasa de su primera hipoteca es baja
Refinanciamiento con retiro de efectivo	Se reemplaza por un préstamo nuevo y más grande	Un solo pago para todo	Su tasa actual es igual o más alta que la de hoy
Hipoteca inversa de segundo gravamen	Se queda igual	Sin pago mensual obligatorio en el préstamo inverso	Es un propietario mayor que quiere liberar dinero cada mes

La correcta depende de cuánta deuda tiene y de los intereses que paga por ella. Empiece con su Life Rate (en inglés), la tasa combinada de todo lo que debe. Con poca deuda de tarjetas y una primera hipoteca con tasa baja, una HELOC normalmente es lo más limpio. Con mucha deuda de intereses altos, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede bajar su Life Rate aunque la tasa hipotecaria sea más alta. Más detalles en sus opciones como propietario con deudas de tarjetas (en inglés).

¿Cuáles son los riesgos, con honestidad?

• Su casa está en juego. Una deuda de tarjetas no le puede quitar la casa; una hipoteca sí, si deja de pagar.
• Un plazo más largo puede significar más intereses en total, aun con una tasa más baja. Le mostraré el costo total, no solo el pago mensual, y cómo pagar un poco más lo acorta.
• Volver a llenar las tarjetas es el verdadero peligro. Si las tarjetas se vuelven a llenar, tendría las dos deudas.

¿Cómo hago que funcione a largo plazo?

• Liquide las tarjetas por completo al cierre, directo desde el préstamo cuando sea posible.
• Mantenga abierta la tarjeta más antigua por su historial de crédito, y guarde las demás.
• Ahorre un pequeño fondo de emergencia, para que un gasto inesperado no vuelva a ir a una tarjeta.
• Elija una fecha para terminar de pagar y, si puede, pague un poco más del mínimo.

Si no tiene suficiente valor líquido, o si un préstamo con garantía no es lo adecuado para usted, también se lo diré. A veces el mejor plan no tiene nada que ver con su casa.

¿Cuánto cuesta?

Los costos son los del préstamo que elija: vea las secciones de costos de HELOC, refinanciar e hipoteca inversa. Le pondré el costo total de consolidar junto al costo de seguir con las tarjetas, lado a lado.

Ejemplo (ilustrativo)

Una pareja en Riverside tiene unos $38,000 repartidos en cinco tarjetas de crédito y una primera hipoteca con tasa baja que no quiere perder. Usan una HELOC de tasa fija para liquidar todas las tarjetas al cierre, se quedan con una tarjeta para emergencias y cambian cinco pagos por uno solo, más bajo y fijo, con una fecha para terminar de pagar. Su primera hipoteca se queda exactamente como estaba.

Nuestra opinión

Consolidar con el valor líquido de su casa puede ser un nuevo comienzo de verdad, pero solo con un plan. Nunca lo llamaré alivio de deudas, porque no lo es: es pasar la deuda a una tasa más baja y a una fecha real para terminar de pagar. Si los números y el plan funcionan, es una de las decisiones más inteligentes que puede tomar un propietario.