¿Qué necesito para calificar para un préstamo convencional?

¿Cuáles son los requisitos básicos?

• Puntaje de crédito: en general 620 o más; los mejores puntajes reciben mejores precios.
• Pago inicial: desde 3% si compra por primera vez, 5% para la mayoría de los demás, y más para segundas casas y propiedades de inversión.
• Ingresos: ingresos estables y documentados (formularios W-2 y talones de pago, o declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia).
• Relación deuda-ingresos: sus deudas mensuales, incluido el pago nuevo, deben caber dentro de los límites del programa.
• Monto del préstamo: dentro del límite conforme que se fija cada año para su condado. Si lo pasa, le explicaré las opciones jumbo.

¿Trabaja por cuenta propia y sus declaraciones de impuestos no muestran lo que de verdad gana? Vea los préstamos Non-QM.

¿Por qué elegir un préstamo convencional?

• El seguro hipotecario se quita. Con menos del 20% de pago inicial pagará seguro hipotecario privado (PMI), pero desaparece a medida que acumula valor líquido, a diferencia de la mayoría de los préstamos FHA.
• El buen crédito tiene premio con mejores precios.
• Más tipos de propiedad: casas principales, segundas casas y propiedades de inversión.
• Tasas fijas o ajustables, y opciones para comprar una tasa más baja. Vea ARM vs. buydown vs. tasa fija (en inglés).

¿Cuánto cuesta?

• Costos de cierre: comúnmente del 2% al 5% del monto del préstamo: cargos del prestamista, avalúo, título, escrow e impuestos y seguro pagados por adelantado.
• PMI: depende de su puntaje de crédito y de su pago inicial; mientras más alto sea cada uno, más bajo es el PMI.
• Puntos (opcionales): pague al inicio para una tasa más baja, o acepte un crédito del prestamista para los costos. Le mostraré ambas opciones.
• Nuestros costos: como aquí somos el prestamista directo, usted trata con las personas que toman la decisión, y cada cargo aparece en su Estimado del Préstamo (Loan Estimate).

Convencional o FHA: ¿cuál es mejor para mí?

Con un puntaje de crédito de más o menos 680 o más y al menos 5% de pago inicial, el convencional normalmente cuesta menos con el tiempo. Con un puntaje más bajo, la FHA puede salir más barata. Le cotizaré ambos. Vea todas las opciones en comprar casa.

Ejemplo (ilustrativo)

Una pareja en Fort Worth con puntajes de crédito de 740 va a comprar su primera casa por $380,000 con 5% de pago inicial. Su préstamo convencional incluye PMI al principio, y planeamos cuándo llegarán al 20% de valor líquido para que puedan pedir que se lo quiten, bajando su pago años antes de lo que lo haría un préstamo FHA.

Nuestra opinión

Si su crédito es sólido, el convencional normalmente es lo que más vale en préstamos. Aquí somos el prestamista directo, así que recibe respuestas claras de quienes toman la decisión, y cada costo por escrito desde el principio.